Автокредит с остаточным платежом

Главное по теме: "Автокредит с остаточным платежом" с точки зрения профессионалов. Предлагаем статью с комментариями и выводами.

Автокредит с остаточным платежом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Основные положения программы

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:
  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

Преимущества:

[3]

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2019 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Читайте так же:  Обязательное техобслуживание грузовиков с 27 декабря

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Относительно новый вид автокредита – кредит с отсроченным платежом становится всё более популярным среди российских автолюбителей. Это связано с тем, что он позволяет снизить нагрузку на личный бюджет в процессе выплат. Низкая процентная ставка делает ежемесячные взносы небольшими. Но зато в конце есть остаточный платёж, который нужно будет погасить.

Что такое остаточный платёж?

В 2013 году был принят ФЗ №353 «О потребительском кредите». Этот правовой документ разрешил банкам выдавать автокредиты с остаточным платежом, что позволило снизить ежемесячные платежи и привлекло много автолюбителей.

Суть автокредита с остаточным платежом

Особенность такого рода кредита в том, что в начале и в конце выплат нужно вносить достаточно большие суммы, но зато в процессе погашения ежемесячных взносов суммы небольшие и процент значительно более выгодный, чем в классических кредитах на покупку авто. Остаточный платёж нужно выплатить сразу.
Есть вариант, когда человек продаёт авто, платит с полученных денег остаточный платёж и берёт следующий кредит на новый автомобиль. Такая практика разрешена законом, поскольку он не налагает ограничение на количество автокредитов, оформленных на одного человека.

Варианты погашения

В течение срока действия кредита ежемесячные платежи вносятся стандартно, как и при погашении других кредитов. А вот остаточный платёж можно погасить по-разному:

  • Из личных средств, сохранив машину и полное право ею распоряжаться;
  • Провести реструктуризацию кредита. Для этого нужно написать заявление в банке о продлении срока погашения кредита;
  • Продать машину автосалону. Полученные деньги можно использовать для погашения остаточного платежа и для первоначального взноса по новому кредиту.

Ограничением автокредитования с остаточным платежом или buy back, как его ещё называют, является продажа только новых автомобилей и ограниченный перечень марок авто. Но, тем не менее, выбор достаточно большой.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Как у любой услуги, у такого кредита есть свои достоинства и недостатки. Преимуществами являются:

  • Возможность поменять автомобиль на новый более высокий класс;
  • Возможность рефинансировать кредит, тем самым продлив срок выплат, и снизив нагрузку на личный бюджет. Но специалисты рекомендуют продлять кредит не более, чем на год, иначе переплата будет очень большой;
  • Низкий ежемесячный платёж, который сам заёмщик может регулировать. Также можно регулировать и остаточный платёж в пределах 20-55% стоимости машины;
  • Машину можно продать, если по-другому не получится погасить задолженность. Но при этом на машине не должно быть повреждений, и она не должна иметь истории ДТП;
  • Покупателя искать не нужно – машину выкупит дилерский центр. Однако, если её стоимость окажется меньше остаточного платежа – разницу должен будет погасить сам плательщик.

Наряду с этими достоинствами, у автокредита с остаточным платежом есть также ряд недостатков:
  • Лимит пробега. При его превышении автосалон может отказаться выкупить машину для погашения остаточного платежа;
  • Нельзя приобрести подержанный автомобиль, а модельный ряд новых также ограничен;
  • Остаточный платёж не может быть меньше 20% стоимости авто. В случае дорогих автомобилей это может быть внушительная сумма. Поэтому нужно внимательно планировать и здраво оценивать собственные возможности погасить такой кредит;
  • Перед продажей автомобиль проходит комплексный техосмотр. Если будут найдены серьёзные поломки, то стоимость машины может упасть существенно;
  • Большой стартовый взнос, около 20% стоимости машины;
  • Необходимость проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Это сама по себе недешёвая услуга. Отказаться от неё нельзя, иначе салон не приобретёт автомобиль для погашения остаточного платежа;
  • Сумма, которую удастся получить после продажи авто будет существенно меньше совокупности затрат на страховку, техосмотр, комиссию и проценты по кредиту.

Оценка соотношения достоинств и недостатков такого кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и его целей относительно данного автомобиля.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие касается структуры выплат. Обычный кредит предполагает равномерное погашение в то время, как у кредита бай бэк есть большие стартовый и остаточный платежи. Как вариант, остаточный платёж можно погасить, продав автомобиль. Но это имеет смысл, если человек собирается брать новый кредит и покупать другую машину.

Второе отличие касается размера ежемесячных платежей. Для кредита с остаточным платежом они ниже, чем для обычного кредита, но лишь потому, что первоначальный и остаточный платежи составляют около половины всей суммы.

И, наконец, третье отличие касается возможности покупать подержанные авто. Для обычного кредита такая возможность есть, а кредит с остаточным платежом её лишён.

Выгода банка

Как и при других кредитах, банк зарабатывает на комиссионных платежах. Значительная часть общей суммы идёт именно на погашение процентов по кредиту.

Как рассчитать автокредит с остаточным платежом?

Многие банки и специализированные сайты предлагают онлайн калькуляторы расчёта автокредитов такого рода. В них нужно лишь внести ряд данных. В ином случае весь расчёт придётся делать самостоятельно, на основании данных о кредитной ставке, общей суммы и размерах платежей.

Банки, участвующие в программе

Пока ещё не слишком много российских банков предлагают услугу автокредита с остаточным платежом. Но, тем не менее, услуга набирает популярность, а значит и количество предложений такого рода растёт:

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему — просто обратитесь к нашему юристу:

+7 (812) 407-34-78 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

  • Фольксваген банк Рус предлагает автокредиты до 4 миллионов рублей, со стартовым платежом в 15% и остаточным не менее 20%. Срок кредита от года до трёх, ставка – 13,7%;
  • Сетелем банк даёт кредиты на ту же сумму, но первоначальный и остаточный платежи составляют не менее 20 и 30% соответственно. Ставка – 14,3%, срок кредита – 3 года;
  • Мерседес Бенц банк Рус предлагает кредит под малый процент (7,9%) на 1-3 года. Первоначальный взнос от 20%, а вот сумма остаточного взноса может достигать 60%;
  • ВТБ. Сумма кредита может достигать 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9%. Срок погашения стандартный – до 3 лет. Первый платёж 20%, последний – не больше 50%;
  • Русфинанс банк. Кредиты от 50 тысяч рублей под 13,3-15,8% годовых. Стартовый платёж от 20%. Но особенность этого банка в том, что он предоставляет кредиты только на машины Hundai.
Читайте так же:  Ип доходы минус расходы на упрощенке

Предложения банков варьируются не слишком сильно, что позволяет понять общую суть услуги в её практической реализации на рынке кредитования.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такие автокредиты выгодны только тем, кто хочет продать автомобиль после погашения кредита для покупки нового. Данная услуга упрощает саму процедуру продажи, так как не нужно искать покупателя и можно сдать машину в салон. Но при этом нужно понимать, что в конце придётся заплатить немалую сумму остаточного взноса.

Для всех остальных случаев, особенно если человек хочет купить подержанный автомобиль, стоит брать стандартный банковский кредит на покупку машины.

Пример расчёта разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Возьмём простой пример – автомобиль стоимостью миллион рублей. Ставка по кредиту – 15%. Вначале нужно внести 20% стоимости, по окончании выплат 50-процентный остаточный платёж. Срок кредита – 3 года.

Итого, после оплаты первоначального взноса в 200 тысяч рублей (20% от миллиона), сумма долга сократится до 800 тысяч. Остаточный платёж будет равен 500 тысячам. Значит в течение трёх лет нужно выплатить 300 тысяч. Разделив эту сумму на 36 месяцев, получаем 8300 рублей в месяц. Но не нужно забывать о переплате, которая возникает при начислении процентов. А проценты начисляются от всей суммы (одного миллиона рублей). Таким образом, ежемесячная переплата составит 10 тысяч. Вместе они будут равны 18300 рублей.

В результате, с процентами и всеми иными платежами, автомобиль обойдётся в 1358800 рублей. Из этой суммы 358800 – переплата по процентам кредита.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Как и многие другие кредиты, автокредит с остаточным платежом сопряжён с требованиями к заёмщику:

  • Возраст от 21 до 65 лет;
  • Официальное трудоустройство с доходом, который позволит стабильно выплачивать долг;
  • Чистая кредитная история, которая будет тщательно проверена при оформлении кредита.

Кстати, при покупке авто в кредит обязательно нужно оформлять КАСКО.

Документы, необходимые для получения кредита

Банку, для получения кредита, нужно представить документы, на основании которых он сможет оценить платёжеспособность заявителя и проверить его кредитную историю:

  • Личный паспорт;
  • Анкету;
  • Заявление;
  • Справку о доходах;
  • Подтверждение официального трудоустройства;
  • Военный билет для заявителей младше 27 лет;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме этого, банк может попросить дополнительные документы в конкретном случае.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом достаточно стандартен:

  • Внимательно изучить и сравнить предложения разных банков;
  • Определившись с наиболее подходящими вариантами, узнать в банке подробные условия кредита;
  • Собрать документы и подать заявление в банк;
  • Дождаться решения банка (срок ответа – до 14 дней);
  • Выбрать автомобиль, соответствующий условиям данной кредитной программы;
  • Подписать договор и заплатить первоначальный взнос;
  • После поступления денег на счёт продавца машины, пройти все регистрационные действия и оформить страховку;
  • Ежемесячно платить взносы;
  • Выплатить остаточный платёж из собственных средств, или продав машину.

Обычно все этапы проходят быстро, при условии, что заёмщик здраво оценил собственные возможности выплатить данный кредит. Но в этом деле сам банк вряд ли даст кредит неплатёжеспособному гражданину.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Оценка кредита – дело индивидуальное, связанное с доходами заёмщика. Обобщая, можно сказать, что выгодный кредит тот, в котором остаточный платёж не более 20% стоимости машины. Однако, это условие для тех заёмщиков, которые после погашения задолженности, оставят автомобиль себе. При его продаже, сумма остаточного платежа может быть больше.

Дополнительные нюансы

Рассчитывая автокредит с остаточным платежом нужно помнить о дополнительных особенностях данной услуги. Выплатив первоначальный взнос и ежемесячные платежи, остаточный платёж можно рефинансировать. Но это может существенно поднять процентную ставку. Это нужно учитывать.

Планируя продать автосалону машину для погашения остаточного платежа, нужно понимать, что он купит её по заниженной стоимости. В результате, этой суммы может не хватить на погашение последнего платежа по кредиту и придётся доплачивать из собственного кармана.

В целом автокредит с остаточным платежом находит своих приверженцев. Но это не означает, что он лишён недостатков. Поэтому, как и любой другой кредит, он связан с рисками и эти риски нужно просчитывать прежде, чем обращаться в банк с заявлением на выдачу денег.

Автокредит с остаточным платежом

Несмотря на то, что статистика кредитования населения имеет постоянную тенденцию к увеличению, система финансирования с остаточным платежом так и не стала популярной у россиян, хотя программа активно предлагается многими кредитными организациями и коммерческими центрами. Что на практике отличает автокредит с остаточным платежом от стандартных займов на приобретение транспортного средства — давайте разбираться.

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.
Читайте так же:  Использование мигалок при организованной перевозке детей

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Видео (кликните для воспроизведения).

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.


Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

К сведению

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.
Читайте так же:  Что такое вечный учет автомобиля

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

[1]

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом. Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000 = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% = 600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

[2]

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 = 1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:
  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Банки, которые выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно. Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме. То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банка Ставка Аванс Срок Размер последнего платежа Сумма Требования к машине
Фольксваген банк Рус 13,7% 15% 1-3 года. Досрочное погашение отсутствует. От 20% 120 тыс. руб. – 4 млн. руб. Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген. Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка) От 14,3% От 20% До 3 лет от 30% 1 – 4 млн. руб. Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили Мерседес Бенц Банк Рус От 7,9% От 20% 1-3 года. Досрочное погашение без комиссии. До 60% До 10 млн. руб. Новые легковые авто. ВТБ От 13,9% От 20% 3 года До 50% До 7 млн. руб. Русфинанс банк 13,3-15,8% От 20% 3 года До 50% От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб. Автомобили марки Hyundai

Дополнительная информация

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

Кредит с остаточным платежом

Характеристики займа

Многие клиенты банков, которые хотят купить автомобиль без первоначального взноса, задаются вопросом: если я возьму кредит с остаточным платежом, в чем подвох?

Читайте так же:  Статья 65 тк рф. документы, предъявляемые при заключении трудового договора

Рассмотрим особенности таких программ. Основная особенность займа с остаточным платежом – в его структуре. По условиям программы может сам выбирать размер окончательного взноса, а первоначальный взнос может не вносить вовсе. Исходя из той суммы, которая остается на конец расчетного периода, строится и график погашения долга.

Если вы вовремя погасили кредит, внеся остаточный платеж, что удается далеко не всем, вы сможете выбрать более дорогой автомобиль у того же дилера, оформив займ по более выгодной стоимости.

Сравним обычный автокредит и займ с остаточным платежом. Разница будет значительной.

По стандартной программе возврат заемных средств для покупки машины условно делится на две части: первоначальный взнос (часть стоимости покрывается за счет накоплений заемщика) и основная сумма долга (выплачивается равными долями по месяцам).

Пример: клиент хочет купить авто по цене в 3 млн рублей в рамках стандартного кредита. Ставка по программе составляет 10,9% годовых. Первоначальный взнос составляет одну пятую часть от общей суммы покупки – 600 тысяч рублей придется выплатить сразу.

Кредит с остаточным платежом рассчитан на три года, в течение которых нужно будет внести оставшуюся часть – 2,4 млн основного долга плюс 425 656 руб. надбавки по процентам. Ежемесячная сумма составит, таким образом, 78 459,31 рублей ежемесячно и последний месяц – 79 580,05 рублей.Кредит с остаточным платежом – более сложный по своей структуре. В рамках такой программы заемщик в течение первых двух лет выплачивает часть долга, а остальную часть (от 15 до 60% от стоимости автомобиля) нужно будет вернуть в самом конце. При этом даже при более высокой процентной ставке в течение первого периода выплаты будут меньше. Но вот на конец графика клиенту банка нужно накопить значительную сумму. К примеру, если от 3 млн предстоит внести сразу 30%, остаточный платеж составит 990 тысяч рублей.

Не каждый клиент в состоянии разом расстаться с такой суммой. Если своих денег не хватает, банк может предложить погасить остаток частями в течение еще одного срока. Фактически остаточный платеж превращается, таким образом, в новый кредит с новыми процентами. Если бы оставшуюся сумму удалось внести точно в срок, никакой новой переплаты бы не предполагалось. Но с другой стороны, клиент не лишается и приобретаемого транспортного средства, особенно если речь идет о его залоге по условиям займа. Ставка при расчете дополнительного периода может быть изменена. Но не стоит забывать и о том, что банк не всегда согласится пойти на пролонгацию, особенно в том случае, если клиент допустил просрочку.

Итак, разница очевидна. Главная особенность кредитов с остаточным платежом – возможность перенести большую часть долга на последний месяц расчетного периода, и если своих средств не хватает, превратить этот остаток в дополнительный займ. Фактически выплата долга будет значительно большей по времени, но зато клиент банка сможет снизить финансовую нагрузку на свой бюджет.

Оформление займа

Не так просто найти выгодный займ, по которому вы сможете выплатить вместо первоначального взноса в самом начале остаточный платеж в конце срока погашения. В этом вам поможет финансовый портал Выберу.ру. На нашем портале вы можете выбрать в меню кредиты без первоначального взноса и определить ту программу, которая вам подходит.

Задайте в онлайн-поисковике параметры займа на автомобиль:

  • стоимость транспортного средства,
  • срок выплаты,
  • размер первоначального взноса (если вас устраивает вариант без остаточного платежа).

Чтобы узнать, будет ли вам одобрен займ, удобнее всего подать заявку онлайн или приехать в отделение банка и проконсультироваться с ответственным менеджером.

Плюсы и минусы

Перечислим основные достоинства и недостатки кредитов, по условиям которых придется вносить остаточный платеж.

Среди плюсов отметим следующие:

  • возможность снизить финансовую нагрузку в первые месяцы погашения долга;
  • покупатель может приобрести дорогостоящий автомобиль без крупного первоначального взноса;
  • возможность пролонгации, если на момент окончательного платежа нужной суммы в распоряжении заемщика нет.

Есть у кредита с остаточной выплатой и ряд недостатков:

  • возможность купить авто только у того дилера, который сотрудничает с банком;
  • относительно высокая процентная ставка;
  • на протяжении всего погашения долга заемщик не может считать автомобиль своим;
  • необходимость располагать на период завершающей выплаты значительной суммой средств.

Чтобы выбрать ту или иную программу, сопоставьте условия в том или ином банке вашего региона.

В какой банк обратиться

Определите удобный для вас остаточный платеж и рассчитайте, как будет выглядеть погашение кредита без первоначального взноса. Задать основные параметры займа, включая его размер и срок погашения, вы можете в онлайн-калькуляторе на сайте Выберу.ру. На нашем портале представлены все актуальные программы отечественных банков по вашему региону.

Наиболее выгодным можно считать займ с наименьшей процентной ставкой. Важно, чтобы банк сотрудничал именно с тем дилером, у которого вы бы хотели приобрести интересующий вас автомобиль.

Согласуйте с сотрудником финансового учреждения этот вопрос и условия, которыми будет отличаться кредит (остаточным платежом, процентной ставкой и другими параметрами) от аналогичных предложений других банков.

Если вас устраивают условия определенной программы, подать заявку через интернет вы сможете уже сейчас.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Займ на покупку автомобиля, предполагающий остаточный платеж, может быть удобным только тем, у кого гарантированно будет возможность внести значительную сумму в конце расчетного периода. Для тех же, у кого нет накоплений и кто рассчитывает на свой основной и постоянный доход, такая программа подойдет только в том случае, если заработок значительно превышает сумму ежемесячного платежа.

Источники


  1. CD-ROM. Юридические науки. Диск 2. Шпаргалки для студентов. — Москва: РГГУ, 2013. — 418 c.

  2. История и методология естественных наук. Выпуск XXX. Физика. — М.: Издательство МГУ, 2017. — 200 c.

  3. Под., Ред. Ванян А.Б. Афоризмы о юриспруденции: от античности до наших дней / Под. Ванян. — М.: Рязань: Узорочье, 2012. — 528 c.
  4. Сю, Эжен Жертва судебной ошибки / Эжен Сю. — М.: Новелла, 2016. — 416 c.
  5. Андреева Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката; Проспект — М., 2016. — 666 c.
Автокредит с остаточным платежом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here