Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля

Главное по теме: "Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля" с точки зрения профессионалов. Предлагаем статью с комментариями и выводами.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит?

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

Выгодно ли брать машину в кредит через банк?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

  1. Любой автокредит или потребительский кредит предусматривает уплату банку процентов.
  2. По сравнению с потребительским кредитованием автоссуды имеют более низкую процентную ставку. Разница между ними существенна – в 2 и более раза. Ниже убедимся в этом на примерах.
  3. Надо понимать, что банки диктуют условия: они могут в одностороннем порядке повысить ставку, истребовать объект залога, если обязательства нарушаются. Но банков много, а условия у всех разные.
  4. Со всеми подписываемыми документами надо тщательно ознакомиться. Если есть сомнения, лучше получить консультацию у независимого юриста. Особо внимательно надо читать то, что пишут мелким шрифтом.
  5. Не нужно торопиться и соглашаться на первое предложение: изучите весь рынок финансовых услуг в своем регионе.

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2019 году, скажем: все зависит от банка. Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Стандартная процедура получения автокредита

Для автокредита банки обычно требуют:

  1. Подтверждение гражданства и постоянной регистрации в РФ.
  2. Документальное подтверждение стабильности дохода, при том условии, что сумма ежемесячной выплаты составит примерно его половину. При наличии поручителей, залогового обеспечения этот показатель снижается.
  3. Уплату первоначального взноса (или предлагают взять это на себя, но тогда долговые обязательства покупателя увеличиваются).
  4. Страховку (преимущественно КАСКО) на весь период страхования.
  5. Нахождение автомобиля в залоге до полного погашения задолженности.
  6. Осуществление покупки только в тех автосалонах, которые находятся в партнерстве с банком. Банки-лидеры обычно сотрудничают только с официальными дилерами, с крупными салонами и известными брендами.

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы.

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

  1. Выбор салона и машины.
  2. Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
  3. Оформление кредита и передача авто в залог.
  4. Оплата на счет салона.
  5. Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается. Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Стоит ли покупать машину в кредит в автосалоне?

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно. Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

[3]

Не соглашайтесь сразу, сначала оцените условия и сравните их с теми, которые присутствуют на рынке. Возможно, предложение стоящее?

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы. За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Читайте так же:  Письмо коллегам при увольнении с работы

Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение. Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

  • до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
  • при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
  • обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов. Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени.

Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

[1]

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.

Стоит ли покупать бэушку в кредит?

В отличие от рынка новых машин, где автокредитование обеспечивает почти половину сделок, на вторичке с помощью банковских займов продается лишь каждый десятый автомобиль. И хотя банки постепенно снижают процентные ставки и уже предлагают кредиты без каско, россияне по-прежнему считают более выгодными потребительские займы. Так ли это на самом деле?

Новый драйвер для старых машин

Увеличение доли и объема автокредитов на вторичном рынке наблюдается в связи с улучшением условий кредитования автомобилей с пробегом, а также возможностью финансирования покупки и продажи авто между физическими лицами, говорит старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.

Впрочем, несмотря на значительный рост кредитования «пробежных» машин в портфелях банков, на вторичном рынке в целом доля кредитных продаж все еще остается незначительной. По оценкам ЮниКредит Банка, на сегодняшний день она составляет 9–10% и за последний год увеличилась лишь на 1%. «Пока это низкий результат — покупатели предпочитают широкий выбор б/у автомобилей в салоне, но еще не привыкли к преимуществам автокредита. Рынок должен созреть для определенной критической массы покупателей: сейчас по-прежнему отложенный спрос очень велик, а динамика перепродаж автомобилей с пробегом — сдержанная. Думаю, в 2017 году динамика будет 2–3%, а наибольший рост ожидается в 2018 году», — прогнозирует начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алферов.

Москвичи ездят в долг

В сегменте автомобилей до пяти лет на кредитные сделки приходится 25–30%, а доступные программы кредитования банков, улучшение общей экономической ситуации и уверенность потребителей в завтрашнем дне приведут к увеличению объемов кредитования подержанных машин, отмечает директор компании «ПодборАвто» Денис Еременко.

Показательно, что чаще всего кредит на покупку автомобиля с пробегом берут жители мегаполисов. К примеру, в Сетелем Банке около 40% таких займов по итогам 2016 года были выданы в Москве и Подмосковье. В число лидеров по объему кредитования подержанных машин в Связь-Банке входят Москва, Санкт-Петербург и Казань. Эти же города являются крупнейшими по выдаче «автокредитов с пробегом» и у ВТБ24, при этом наибольшая доля бэушек, на которые выдается кредит, — в Курске (41%), Хабаровске (32%) и Калининграде (28%), где средний уровень доходов ниже, а спрос на подержанные автомобили в сравнении с новыми — выше.

«На рынке кредитования новых машин объемы зависят от общих продаж автомобилей и доли покупок в кредит. На вторичный рынок еще большее влияние оказывает доля продаж автомобилей через дилеров, а в этом плане мегаполисы, такие как Москва, опережают другие города. Также имеет значение возрастная структура парка в различных регионах: в нашей стране более 42 млн автомобилей, треть из которых — возрастом более 15 лет. Такие автомобили активно продаются, но через дилерские центры крайне редко. Поэтому спрос на покупку подержанных машин в кредит сейчас пока пропорционален доле дилерских продаж», — комментирует Денис Алферов.

Возрастные ограничения

Между тем возраст кредитуемого автомобиля, как правило, ограничен условиями самих банков. Например, Сетелем Банк выдает кредиты только на иномарки, которым на момент оформления договора не исполнилось 10 лет. Такой же «возрастной ценз» действует в ЮниКредит Банке и ВТБ24, однако для отечественных машин он составляет уже 5 лет и 4 года соответственно. А вот в Связь-Банке эти критерии еще жестче: 10 и 5 лет на момент окончания выплат по кредиту, причем имеются ограничения и по пробегу: 150 тыс. и 50 тыс. км соответственно.

Согласно данным ВТБ24, средний возраст почти половины профинансированных автомобилей с пробегом составляет от 2 до 4 лет. Еще около 20% приходится на автомобили в возрасте 5–6 лет. Как поясняет Алексей Токарев, такая структура обусловлена, с одной стороны, условиями кредитного продукта банка, а с другой — завершением первого цикла пользования машиной, который в России составляет около 4 лет, и желанием владельца сменить автомобиль на новый, более современный.

Среди заемщиков Сетелем Банка наиболее востребованными в 2016 году были автомобили 2012 года выпуска — на их долю пришлось 21% всех выданных кредитов на подержанные машины.Автомобили 2011 и 2013 годов выпуска заняли в этом объеме 17% и 16% соответственно. По словам директора департамента автобизнеса Сетелем Банка Станислава Пушевского, кредитная востребованность автомобилей с пробегом составляет в среднем 4–5 лет после окончания 2-летнего гарантийного периода. Машины возрастом более 8 лет практически не востребованы в качестве покупки в кредит и продаются за наличные деньги.

[2]

Бэушка на миллион

Любопытно, что, к примеру, по условиям ЮниКредит Банка размер автокредита на покупку бэушки ограничен 4 млн рублей, а в ВТБ24 — 3 миллионами. Притом что первоначальный взнос должен составлять от 15 и 20% соответственно. В действительности же заемщики, разумеется, берут гораздо меньшие суммы. Так, в том же ЮниКредит Банке, чьи клиенты чаще всего покупают в кредит подержанные Land Rover Discovery, Volkswagen Polo и Mercedes-Benz E-класса, средний размер автокредита вырос на 10% и составляет 700–800 тыс. рублей.

Читайте так же:  Загрузка фуры без перегруза

«Мы видим спрос на автомобили возрастом до трех лет. Еще в 2016 году мы заметили, что на рынке складывается определенная доля клиентов, которые мигрируют между покупкой новой машины и авто с небольшим пробегом. Также есть спрос и на автомобили возрастом от 5 до 10 лет: это обусловлено старением парка», — констатирует Денис Алферов.

В Связь-Банке средний чек по кредиту на покупку подержанной машины в первом квартале 2017 года составил 615 тыс. рублей, что на 15% больше по сравнению с прошлым годом. А вот в ВТБ24 он, напротив, снизился — на 9%, до 556 тыс. рублей. При этом наибольшей популярностью у клиентов данного банка пользуются автомобили таких марок, как Kia (модели Rio и Sportage), Hyundai (Solaris и ix35), Volkswagen (Polo и Tiguan) и Nissan (Qashqai и Juke). Как отмечает Алексей Токарев, снижение среднего автокредита наблюдается в сегменте подержанных машин, приобретаемых через дилеров, которые расширяют предложение более доступных автомобилей для продажи массовому потребителю.

Аналогичную тенденцию фиксируют и в Сетелем Банке, где средний размер «автокредита с пробегом» в первом квартале 2017 года составил 538,8 тыс. рублей (-1%), а лидерами спроса у заемщиков являются подержанные автомобили марок Kia, Hyundai и Nissan.

Риски, каско и проценты

Как известно, стоимость кредитов на подержанные автомобили традиционно выше, чем на новые. Так, по состоянию на май 2017 года средняя ставка для бэушек составляет 18,4%, тогда как для новых машин она на 4,5 пп. ниже — 13,9%, гласят данные Frank Research Group. Для сравнения, в январе прошлого года автокредиты выдавались под еще более высокие проценты — 20,6% и 16,2% соответственно.

«Несмотря на то, что в обоих случаях банки выдают кредит под залог машины, подержанный автомобиль для кредитной организации — рискованный актив, поскольку он менее ликвидный, чем новый. Поэтому банки пытаются снизить риски за счет повышения ставки. Кроме того, если заемщик отказывается от каско, это автоматически повышает процент», — поясняет руководитель проекта Frank Research Group Анастасия Зюркалова.

Тем не менее многие заемщики не оформляют каско при покупке подержанной машины. Показательно, что увеличение выдач «автокредитов с пробегом» в Сетелем Банке во многом связывают с запуском кредитного предложения «Без каско» на б/у автомобили, которое по итогам первого квартала 2017 года заняло 34% в объеме кредитования таких машин.

Кредит для бедных?

Кроме того, в отличие от новых авто, на размер ставки по кредиту на бэушку влияет возраст машины и ее техническое состояние. По словам Станислава Пушевского, дилеры совместно с автопроизводителями расширяют программы по подержанным сертифицированным автомобилям , в рамках которых банки зачастую предлагают ставку, аналогичную при кредитовании новой машины. «Именно сертификация автомобиля у официального дилера позволяет клиенту получить гарантию технической исправности и юридической чистоты автомобиля, а банку — быть уверенным в качестве реализуемого за счет кредитных средств транспортного средства. Вместе со снижением рисков на рынке будут понижаться и кредитные ставки на проверенные подержанные автомобили», — рассуждает он.

А вот Денис Еременко полагает, что дешевых денег сегодня у банков нет и рассчитывать на то, что автокредитование станет доступнее, в ближайшее время не приходится. Впрочем, появлению интересных для клиентов предложений может способствовать растущая конкуренция на рынке кредитования подержанных машин.

Действительно, в этот сегмент выходит все больше кредитных организаций, поскольку вторичка сама по себе превосходит рынок новых машин в разы , а в последние годы заметно растет доля дилерских продаж автомобилей с пробегом. Так, в 2017 году она достигла 11%, хотя еще пять лет назад составляла всего 3%, гласят данные ассоциации «Российские автомобильные дилеры».

По мнению руководителя направления автокредитования Связь-Банка Оксаны Заварзиной, рынок продаж и кредитования подержанных машин растет и будет расширяться в дальнейшем. «Цены на новые автомобили выросли, и нет никаких предпосылок к их снижению. Ставка по автокредиту все же ниже ставки потребительского, а в условиях невысоких доходов населения размер ежемесячной выплаты имеет приоритетное значение», — резюмирует она.

Наличными, в кредит или лизинг: как не переплатить за новую машину

Есть три простых способа купить автомобиль: за наличные, в кредит и в лизинг. Каким лучше воспользоваться и не прогадать?

В 2016 году на поддержку автопрома выделено 138 млрд руб — только для того, чтобы удержать уровень продаж автомобилей на отметке в 1,5 млн! Это означает, что каждый проданный автомобиль обойдется казне в 92 тыс. руб. Но если учитывать машины, которые производят у нас, а ведь деньги направлены на поддержку этих заводов, сумма возрастет. Получается, каждый покупатель вправе рассчитывать на дисконт в 100 тысяч. Конечно, это лишь по очень грубым прикидкам. Но ведь поддерживает автопром каждый из нас — платя налоги, покупая бензин, продукты. Следовательно, уж если я спонсирую автопром, то в ответ рассчитываю на адекватное и честное отношение в автосалоне при покупке новой машины.

Время покупать

Видео (кликните для воспроизведения).

Покупать автомобиль на стремительно падающем рынке очень выгодно: клиентов мало, машин много, и продавцы, чтобы не затовариться, предлагают различные скидочные программы. В Европе и США это было именно так. Но мы пошли своим путем. Цены лишь растут при сохранении доходов населения на прежнем уровне, а скидок нет — они меньше, чем в кризис 2008–2009 годов.

Для примера таблица динамики цен на базовые комплектации некоторых моделей.

Марка, модель 2015 год, руб. 2016 год, руб. Разница, руб.
Datsun mi-DO 432 000 492 000 60 000
Kia Rio 539 900 601 900 62 000
Toyota Camry 1 160 000 1 364 000 204 000
Nissan X-Trail 1 249 000 1 409 000 160 000
Mitsubishi Outlander 1 289 990 1 389 990 100 000
Читайте так же:  Могут ли прогулы стать причиной увольнения беременной сотрудницы

Но жизнь продолжается, и мы постепенно начинаем привыкать к этим ценам. И многие задумываются о том, что пора обновить машину. Можно ли при этом сэкономить и какой способ приобретения предпочесть?

Покупка за наличные

Получили наследство, премию или накопили деньги и хотите купить автомобиль? Идите в автосалон, лучше к официальному дилеру, и выбирайте машину. Но не тратьте все подчистую — оставьте 7–15% от стоимости авто на страховку, дополнительное оборудование и обслуживание.

Почему к официальному дилеру, а не к серому, ведь машина у последнего может стоить дешевле? Увы, это лотерея. В худшем случае, связавшись с неофициалами, вы теряете и деньги, и автомобиль, в лучшем — приобретаете «серую» машину с большим дисконтом. Официальной статистики тут, разумеется, нет, но, как ни крути, у официальных дилеров негативных случаев значительно меньше.

В автосалоне смело торгуйтесь. Не умеете сами, возьмите бойкого друга или подругу. Если не получилось договориться с менеджером с первого раза, не беда: порядок цен и размер первоначальной скидки у вас уже есть. Идите в другой автосалон, третий… Но главное — не перегнуть палку. Расставайтесь с каждым менеджером друзьями, чтобы можно было вернуться и ударить по рукам.

К сожалению, сейчас при покупке автомобиля с бюджетом до 1,5–1,6 млн рублей рассчитывать на большие скидки не приходится. Машин прошлого года уже не найти, а скидки на свежие авто, как мы уже отмечали, могли бы быть и побольше. Да и выпросить зимнюю резину в подарок весной и летом получится не у всех.

В эйфории покупки нового автомобиля надо все время быть начеку. Выбрав машину, не бегите стремглав в кассу ее оплачивать. Для начала убедитесь, что автомобиль не в залоге у банка. В кризис у продавцов не хватает оборотных средств и, чтобы выкупить автомобили, они используют средства новых покупателей. Образуется пирамида, и может настать такой момент, когда денег на выкуп вашего автомобиля не хватит. Вам придется ждать неделю, а то и месяц — все зависит от порядочности продавца.

Покупка за наличные имеет еще одно преимущество перед покупкой в кредит: вы можете выбрать между полным каско и страховкой только от угона и полной гибели автомобиля.

Покупаем машину в кредит

При таком варианте вам не надо копить — недостающую для покупки машины сумму даст банк. Но не просто так, а под процент. Величина ставки, под которую можно взять деньги в банке, зависит от типа кредита. Сейчас простой потребительский кредит на любые цели можно получить от 15,9% годовых — это минимальная ставка. Верхняя ставка определяется аппетитом банка. Целевой кредит на покупку машины, который предлагают в автосалонах, начинается от 0% годовых.

Но прежде чем взять кредит, очень хорошо просчитайте, сможете ли вы его вернуть.

И имейте в виду, что менеджеры очень любят развести клиента на более дорогую комплектацию. Наверняка многие из автовладельцев припомнят такую. Вроде бы подготовился всесторонне, изучил все комплектации, подсчитал свой бюджет, а продавец начинает уверять, что выбранная комплектация не очень хороша или что автомобили в этой комплектации продаются только с заранее установленным дополнительным оснащением на 70–90 тыс. руб., какое в любом сервисе установят в два раза дешевле. И вот когда вы сбиты с толку, вкрадчивый голос менеджера-искусителя предлагает более дорогую комплектацию совсем без допов. Она, конечно, лучше, но бюджет… «Не беда, у нас можно оформить очень дешевый кредит, вы даже получите дополнительную скидку, она покроет все затраты».

Если вы клюнете на это, готовьтесь: вас начнут уговаривать установить дополнительное оборудование под тем соусом, что оно просто необходимо. При этом, конечно, подарят какую-нибудь приятную безделушку. Все — продавец победил: он продал дорогую комплектацию, да еще и с нагрузкой в виде опций. К сожалению, мы понимаем это довольно поздно. Поэтому не ходите выбирать машину без сопровождения трезвомыслящих товарищей или родственников. И непременно обговорите стратегию поведения — на что можно согласиться, а что вам не по карману.

Вариант первый: простой потребительский кредит

Нам повезло — мы взяли кредит на полмиллиона рублей под 16% годовых на три года. В месяц придется платить 17,5 тыс. руб.; переплата за три года составит 130 тыс. руб. Больше никаких расходов нет. Страховка — только ОСАГО, каско — по желанию. К примеру, можно оформить страховку от угона и полной гибели автомобиля, а все повреждения ремонтировать за свой счет. При спокойной езде это, пожалуй, самый выгодный способ.

Вариант второй: целевой кредит на покупку автомобиля

Для чистоты эксперимента возьмем те же полмиллиона под 9% годовых на три года. Здесь стоит оговориться, что такая небольшая ставка предоставляется покупателю. Реально кредит дается под 20% годовых, а разницу вычитают из стоимости автомобиля. Это своеобразная скидка. Но об этом чуть позже.

Получаем следующие данные: при ставке 9% годовых ежемесячный платеж — 16 тыс. руб., переплата за три года составит 76 тысяч. Разница в переплате между реальной ставкой 20% и предоставляемой дилером по специальной программе — 90 тыс. руб. Эту сумму дилер вычитает из стоимости машины. На первый взгляд, все здорово, автомобиль подешевел на 90 тыс. руб. Сразу погасив кредит, получите ощутимый выигрыш, даже если придется заплатить за месяц пользования кредитом. Сэкономленных при таком варианте денег может даже хватить на каско и ОСАГО.

Как выбрать лучший автокредит

Купить автомобиль сейчас не является проблемой. Даже если на машину мечты не хватает денег, можно оформить кредит. Осталось только определить, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, чтобы риски были минимальными, проценты выгодными, а условия лояльными.

Для покупки автомобиля можно оформить кредит

Автокредит является процентным займом, который выдаётся физическому лицу кредитным учреждением для покупки автотранспортного средства. Такое кредитование имеет некоторые особенности. Оно является целевым, поскольку деньги выдаются на приобретение авто и распоряжаться ими по своему усмотрению нельзя, и залоговым (до выплаты кредита автомобиль является собственностью банка).

Какие бывают кредиты на покупку автомобиля

Кредитные организации вынуждены бороться с конкуренцией и разрабатывать новые предложения. Из существующих кредитных программ больше всего выделяются следующие:

Эти кредитные программы предлагаются каждому желающему приобрести автомобиль с привлечением заёмных средств. Какой кредит лучше взять для покупки авто, решать приходится каждому самостоятельно, но чаще всего предпочтение отдаётся классическому.

Читайте так же:  Регистрация ип в пфр образец заявления и как встать на учет

Выбираем между кредитом и автолизингом

Кредиты всем хорошо знакомы, такая практика совершения дорогостоящих покупок без необходимости длительного накопления популярна во всём мире и в России в частности. Жаль, что многие относятся к оформлению кредитов несколько легкомысленно и несерьёзно. Редко когда рассматриваются другие способы кредитования, кроме классического. А ведь выбрать лучший кредит на авто можно только путём сравнения нескольких вариантов. Мы взяли самые распространённые программы автомобильного кредитования и провели сравнительный анализ. Вам осталось только сделать выбор.

Тонкости классического кредитования

Предоставлять средства для покупки ТС могут не только банки, но и кредитные брокеры. Если с банками ситуация более понятная, то относительно второй инстанции возникают вопросы. В лице кредитного брокера выступает коммерческая организация, которая помогает потенциальному заёмщику с оформлением кредита. Это некий посредник, который действует от лица покупателя.

Для начала нужно выбрать авто и организацию, которая предоставит средства на эту покупку. Далее следует бумажный этап — заполнение анкеты и сбор пакета документов. Заёмщик пожелает удостовериться в том, что вероятность возврата денег велика, для этого клиент должен быть платёжеспособным и надёжным. По классическому кредитованию финансовая организация может думать над принятием положительного или отрицательного ответа несколько дней. Если покупатель получает добро по своей заявке, то можно приступать к подписанию договора. Не забываем внимательно его изучать, не пропуская текст с мелким шрифтом. В договоре имеется вся информация по кредитным обязательствам, которые возлагаются на клиента (срок действия и окончания, размер первого взноса и много другой полезной информации). Между банками и автодилерами может быть заключено сотрудничество, что облегчит поиски для покупателя.

В бюджете, который формируется для покупки авто, должна быть заложена статья расходов на оформление покупки и автомобильное страхование (ОСАГО обязательно, КАСКО желательно). Пока действует кредитный договор, по сути, обладателем автомобиля является коммерческая организация, которая выплатила за него полную стоимость — ваш кредитор. Поэтому продажа, обмен или акт дарения исключён до тех пор, пока не будет выплачен последний платёж и кредит не будет официально закрыт.

Прежде чем оформлять автомобильный кредит, стоит хорошо взвесить свои финансовые возможности и стабильность дохода. При отсутствии хотя бы одного платежа кредитор вправе забрать автомобиль и расторгнуть договор.

Автолизинг — покупка или аренда?

На Западе автолизинг пользуется неплохой популярностью, которая даже может превосходить привычное нам кредитование. В России намного меньше желающих воспользоваться такой схемой получения автомобиля без предварительного накопления денег. Суть автолизинга заключается в том, что автомобиль берётся во владение на время, при этом новый, временный, владелец регулярно осуществляет оплату за пользование ТС.

Для оформления договора на длительную аренду потребуется минимум документов, на основании которых можно сразу заключать договор. На оформление кредита потребуется потратить больше сил и времени. Это не единственные преимущества лизинга:

  1. Можно выбрать любой автомобиль, который для вас купит лизинговая компания.
  2. Все вопросы с оформлением и страхованием авто решает также лизингодатель.
  3. Выплаты по лизинговому договору намного меньше, чем по любой кредитной программе.
  4. На размер регулярных выплат влияет первоначальный взнос и остаточная стоимость.
  5. В конце действия договора можно выкупить автомобиль или вернуть лизинговой компании.

Такой вариант получения ТС за счёт кредитных средств подходит тем автолюбителям, которые не планируют приобретать авто на длительный срок.

Потребительский кредит на покупку авто

А почему собственно автокредит, если можно оформить обычный потребительский кредит и приобрести за эти деньги машину. Это один из вариантов, который также может быть выгодным для покупателя по следующим причинам:

  • многие дилеры поощряют клиентов, которые планируют рассчитаться за авто наличными средствами;
  • отсутствует привязка дилера к банку и вы вправе выбирать самостоятельно, где брать деньги и у кого покупать машину;
  • можно не покупать КАСКО, которое является обязательным условием у многих кредиторов;
  • автомобиль сразу становится вашей собственностью, которой можно распоряжаться по своему усмотрению.

Есть и обратная сторона монеты, которая не будет столь же радостной. Оформить потребительский кредит будет сложнее, поскольку отсутствует предмет, который автоматически становится залогом. По этой же причине и проценты будут выше.

Если предметом желания является новое авто с немалой стоимостью, то лучше оформлять автокредит. А для покупки б/у машины или новой, но недорогой модели подойдёт потребительское кредитование.

Каким будет для вас самый лучший автокредит, никто точно не скажет. Тщательный анализ существующих предложений, стандартная логика, анализ целей, для которых приобретается автомобиль, и реальная оценка своих финансовых возможностей — вот примерный механизм поиска оптимальной кредитной программы.

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ

  • Автокредит
  • Потребительский кредит
  • Так что же в итоге выбрать?
  • ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.
Читайте так же:  Увольнение по срочному трудовому договору

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

Видео (кликните для воспроизведения).

(12 голосов, средний: 4,50 из 5)

Источники


  1. Гурвич, М.А. Советский гражданский процесс; М.: Высшая школа; Издание 2-е, испр. и доп., 2011. — 399 c.

  2. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.

  3. Ведерников, А. Н. Конституционное право личности на судебную защиту в законодательстве и судебной практике России / А.Н. Ведерников. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2017. — 152 c.
  4. Осиновский, А.Д. Акционер против акционерного общества; СПб: ДНК, 2013. — 352 c.
  5. ред. Грязнова, А.Г.; Федотова, М.А. и др. Оценка недвижимости; М.: Финансы и статистика, 2013. — 496 c.
Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here